Часто возникают ситуации, при которых реально оценить свои возможности заемщики кредитов не могут, и в итоге оказываются не в состоянии обслуживать образовавшуюся задолженность. В этом случае приходится прибегать к различным способам выхода из создавшегося положения. К ним можно отнести:
— реструктуризацию долга:
— его рефинансирование;
— возможность воспользоваться кредитными каникулами:
— шанс переуступить долговые обязательства другому лицу.
Первые три варианта не представляют особой сложности, так как не требуют вмешательства третьей стороны и строятся на договоренности с кредитным учреждением. А вот четвертый предусматривает возможность перехода остатка долга новому заемщику.
Что такое переуступка кредита?
Программы кредитования, предлагаемые банками, различаются сроками, величиной и способом выдачи денежных средств. Учитывая это, процесс передачи обязанностей заемщика другому человеку несет в себе массу нюансов и сложностей. Поэтому каждый случай изучается кредитным учреждением с особой тщательностью.
Переуступка долга предполагает полное освобождение должника от обязанностей перед банком, а возврат кредитных денежных средств возлагается на того, кто возьмет на себя долговые обязательства.
Как осуществить передачу долга третьему лицу?
Надо отметить, что заемщик должен сам найти такого человека. Существует два способа переуступки кредита.
1. Получить одобрение кредитора.
После того как такие действия разрешены, нужно провести кредитование, в результате чего заем оформляется на третье лицо. При этом к подписанному ранее договору готовятся дополнения, в которых отражается переход обязанностей на нового заемщика. После окончания процедуры передачи долга первоначальный заемщик не вправе претендовать на объект, приобретенный на средства банка.
Затем производится перевод долга. Он выражается в составлении договора перевода кредита между должником и лицом, принимающим обязательства на себя. Документ удостоверяется нотариально, но его заключение возможно только после получения одобрения финансовой организации.
2.Если кредитное учреждение отказывает в переуступке займа.
В этой ситуации должнику нужно найти лицо, заинтересованное в проведении операции, и предложить его в качестве поручителя. После того как банк одобрит его кандидатуру, заемщику необходимо составить заявление кредитному учреждению о невозможности продолжения выплачивать остаток долга. При этом задолженность автоматически ляжет на поручителя. После окончания выплат поручитель вправе пользоваться товаром, приобретенным на средства, полученные в долг, предоставив доказательства его возврата.
Надо отметить, что такой вариант приемлем только в случае совершения сделки с ответственными и порядочными людьми. Прибегать к нему следует в случае крайней необходимости, потому что при возникновении ситуации, когда перестанут поступать платежи от поручителя без уведомления заемщика, штрафные санкции будут накладываться на заемщика.
Хочется заметить, что банки неохотно идут на такую процедуру и очень строго подходят к проверке нового заемщика, ведь такое лицо, возможно, будет не так пунктуально в выполнении долговых обязательств, как предыдущее. В любом случае, оформить это реально, ведь финансовой организации необходимо не только вернуть выданные денежные средства, но и получить доход в виде процентов от такой операции.
Каковы плюсы от передачи долга?
Положительные моменты могут для себя найти как заемщик, так и лицо, принимающее на себя долг.
Для заемщика это означает освобождение от долговых обязательств, а также от возможного начисления пени и штрафов при невыплате обязательных платежей.
Новый же должник становится обладателем объекта по выгодной цене. Это касается и автомобиля, и недвижимости. Также он избавлен от затрат, связанных с проведением их оценки. Кстати, в этом случае ему не придется платить первоначальный взнос, который бывает совсем немаленьким.
Отрицательные стороны процесса переуступки
Лицо, берущее на себя обязательства по выплате недостающей суммы, должно представить банку разнообразные справки для подтверждения своей платежеспособности. На их сбор придется затратить большое количество времени, а срок их действия, как правило, не более трех месяцев.
Но от этого передача кредита не становится менее популярной. Ведь при переходе долговых обязательств, например, по автомобильному займу, переходит и право собственности на сам автомобиль, приобретенный на такие средства. Ну а при передаче обязанностей по ипотеке новый заемщик станет обладателем залогового объекта.
Для того чтобы найти в сжатые сроки покупателя для ипотечной недвижимости, можно обратиться к риелторам-профессионалам, в случае же с автомобилем – лучше пойти в салоны, занимающиеся реализацией автотехники.
